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Quel taux pour un crédit auto ?

Emprunter de l’argent pour acquérir un véhicule d’occasion a un coût. Pour savoir combien coûte le crédit de votre véhicule et comment trouver le meilleur taux d'emprunt, il convient de comparer les taux de crédit de différents établissements financiers. Faites jouer la concurrence !

Comment est calculé un crédit auto ?

À condition de ne pas dépasser le taux d’usure, les banques et établissements financiers sont libres de fixer le taux de leurs offres de crédit auto. Pour autant, chaque dossier est différent, si bien que plusieurs variables entrent en compte afin d’établir le taux de crédit qui vous sera appliqué :

Tout d’abord, ce qu’on appelle le coût de l’argent. Concrètement, les taux bancaires sont basés sur des indices économiques de référence comme les Obligations Assimilables au Trésor (ou OAT). Des indices qui peuvent baisser ou monter, les taux de crédit auto subissent la même volatilité. Voilà pourquoi, on entend beaucoup dire que « les taux sont bas, profitez-en ! »
Le positionnement commercial de l’établissement prêteur. Qu’il s’agisse d’une banque ou d’un organisme prêteur, certaines politiques commerciales sont appliquées afin de favoriser la venue de certains types de clients au profit d’autres. Ces politiques peuvent évoluer au cours de l’année.
Votre profil ! En présentant un dossier parfait avec des revenus stables, un faible taux d’endettement… vous apparaitrez comme un bon client et bénéficierait d’un meilleur taux de crédit. Vous pouvez même tenter une négociation.
Les frais de dossier et d’assurances. Ils sont imposés par l’établissement prêteur et constituent un important levier de négociation.

Le petit lexique des taux de crédit auto

Fixe, variable, débiteur, nominal… Tous ces termes sèment parfois la confusion. Nous vous proposons un petit lexique pour faire la différence.

Taux Annuel Effectif Global (TAEG) : Il s’agit du coût de votre crédit auto ! Fixé par l’établissement prêteur, il comprend non seulement les intérêts sur la somme empruntée mais aussi les frais annexes comme les frais de dossier, d’assurance, de garantie… C’est une mention obligatoire dans toute offre de crédit.
Taux débiteur : Il permet à la banque ou l’établissement prêteur de calculer les intérêts d’un crédit auto sans prendre en compte les frais annexes. Par le passé, on a également parlé de taux nominal.
Taux d’usure : Fixé par le ministère de l’Économie et des Finances, il s’agit du taux maximum que les banques ne peuvent dépasser dans leurs offres de prêt. Selon le Code de la Consommation et l’article L314-6, un prêt conventionnel ne peut être consenti à un taux effectif global « qui excède, au moment où il est consenti, de plus du tiers, le taux effectif moyen pratiqué au cours du trimestre précédent par les établissements de crédit et les sociétés de financement pour des opérations de même nature comportant des risques analogues ». À titre d’exemple, votre prêt auto pour un montant supérieur à 6 000 euros consenti au 1^er octobre 2019 serait considéré comme usuraire si le taux effectif global est supérieur à 5,75% comme indiqué par la Banque de France.
Taux fixe auto : La banque ne pourra changer le taux d’intérêt de votre emprunt. Cette solution est sécurisante puisqu’elle garantit le même montant de remboursement à chaque mensualité.
Taux variable auto : En fonction d’un indice de référence, le taux d’intérêt de votre emprunt peut varier à la hausse comme à la baisse selon un plafond et un seuil contractuellement établis.

Un exemple pour mieux comprendre le crédit auto ?

Afin de financer un véhicule d’occasion, vous empruntez 20 000€. Un établissement bancaire X vous propose un taux de crédit (TAEG) de 3,94% ainsi qu’une assurance (décès, perte d’autonomie, invalidité, incapacité de travail avec perte de revenu) pour un montant de 9€ par mois. Le crédit auto porte sur une période de 60 mois.

Ainsi chaque mois, vous rembourserez la fraction du capital dû ainsi que les intérêts et l’assurance, soit 333,33€ + 39,86€ + 9€ = 381,19€. Une somme à laquelle il faudra ajouter les potentiels frais de dossier (négociables).

La totalité de vos mensualités s’élève ainsi à 22 871,40€. Autrement dit, en plus d’avoir remboursé vos 20 000€ empruntés, vous avez payé votre crédit 2 871,40€, hors frais de dossier.